眼遇 设为首页 登陆

工行平顶山分行精细管控 强化信贷资产质量管理

2017年07月13日10:22来源:大河网

  大河网讯 近年来,工行平顶山分行面对区域经济增速严重下滑、信贷资产质量劣变风险加大的严峻形势,把管控信贷风险、提升资产质量作为转型发展的首要任务,在奋力拓展信贷市场、加大支持实体经济力度的同时,认真贯彻“从严治行、从严治贷”的方针,对信贷业务实施精细化管理,千方百计防控信贷风险,使信贷资产质量一直保持优良水平,在当地银行业平均不良率超过5%的大环境下,该行的不良率始终控制在0.2%以内。2016年,该行信贷与投资管理部被工总行评为信贷管理先进集体,该行强化信贷资产质量管理的经验在河南工行系统推广。

  深化信贷机制改革

  为了提升信贷资产质量管理水平,平顶山分行抓住被上级行确定为信贷运营体制改革试点行的有利条件,对信贷业务的营销、服务、管理机制进行适度改革,建立起切合自身实际,有助于更好地拓展业务、掌控风险的新的经营模式。

  作为全国第二批试行小微金融业务中心的分行,平顶山分行自2016年1月正式开始实施小微金融专营,将原本分散的小企业贷款、个人经营性贷款业务汇集到小微金融中心,实现集约化处理,完善了小微企业融资服务调查、审查、审批流程,基本实现了小微企业融资专业化、一条龙、一站式服务。同时,着力加强批量化营销和管理水平,提高了运营效率。小微金融中心发挥集约化经营的优势,形成对小微企业贷款的全流程控制,派专职尽调人员参与支行贷前尽调工作,实现风控前移,同时市行在审查、审批及核准环节上对贷款资料完整性、合规性严格把关,提高了贷款质量保险系数。截至2016年末,该行小微企业贷款余额达17.9亿元,不良率为0.91%,低于河南工行系统平均数9个百分点,在18个二级分行中排名第一。

  公司信贷业务是该行资产业务的大头,从2016年9月起,市行对69户公司客户集中上收,成立公司金融客户中心,构建客户分层营销体系,实行梯度分类管理,由市行、支行分别明晰各自的信贷经营管理职责,战略性客户划归中心管理,切实提高服务层级、营销力度和风险把控能力。公司金融客户中心与各支行紧密联动,做到贷款营销与质量管理“两手抓,两手硬”。中心对战略性客户直接营销、直接尽调、直接审批、直接跟踪和直接管理贷款收放,承担主体经营管理责任。这样的机制,缩短了运营链条,提高了营销效率,同时也更加落实了公司贷款的管理责任,有助于提升法人资产业务的整体质量。2016年初到2017年3月末,该行公司贷款累放113.76亿元,余额达到151.6亿元,比2015年末净增8.22亿元,除小微企业外的公司存量贷款和新增贷款不良率均为零。

  建立健全信贷业务核查机制,是该行为了从源头上把好贷款质量关而采取的重要举措。一是建立信贷业务独立核查人制度,组建起独立核查人队伍,承担对支行上报信贷业务的核查把关工作,通过独立核查人审查的业务才能上报省行审批。二是自2012年开始实施信贷业务会商制度,对新建信贷关系法人客户增加授信、存量客户较上年末新增融资、单户100万元以上的个人经营性贷款(其中个人商用住房贷款200万元以上)以及个人质押贷款500万元以上的融资业务在上报省行前,实施集体会商,广泛听取不同意见,会商通过后才能上报省行,并形成会议纪要。三是建立放款前押品现场核查制度,在贷款核准发放前,市行业务管理部门安排双人到抵(质)押登记机关核实登记情况,留存纸质、影像查询资料,确保抵(质)押真实合法有效,防患于未然。

  由于客户经理队伍的素质与信贷资产质量的好坏有着直接的关系,因此该行把实施客户经理队伍素质提升工程作为深化信贷机制改革的有机组成部分,下大气推进为期18个月的客户经理培养计划,着重提升各类客户经理的奉献精神、负责精神、营销实战能力以及对风险的防范能力。目前,该行的客户经理培训已经开始做到常态化、制度化,正在朝着打造一支“数量充足、素质优良、结构合理”的信贷队伍的目标努力。随着客户经理队伍整体素质的逐步提升,全辖信贷资产质量管理的基础夯得越来越实。

  多管齐下 精细管理

  平顶山分行在各项业务中都注意突出质量效益核心,固守风险底线不放松,对于信贷业务更是以问题和风险为导向加强精细化管理,着力提升风险管控能力。为此,他们采取了一系列措施,做到多管齐下、联动施治、务求实效。

  构建信贷文化,优化业务氛围。该行不仅大力传导工总行提出的“经济本源、审慎稳健、诚信合规、客户优选、专家治贷、责任落实”的新信贷经营理念,而且从自身实际出发,将“依法合规,程序至上,把控风险,勤勉自律,量质并进,创新发展”作为每个信贷工作者的从业守则,引导信贷人员牢固树立正确的发展观、业绩观,通过多种渠道和形式强化全员的风险意识、责任意识、担当意识和对制度的敬畏感,在全辖营造起浓郁的从严治贷从谨执贷文化氛围。

  调整信贷结构,加快转型发展。由于平顶山市支柱产业分布在煤炭、焦炭、钢铁、建材、化工等领域,资源型城市特点突出,所以长期以来该行信贷业务主要集中于煤炭、电力、交通运输等行业的几家大型企业,一直存在着贷款议价能力低、存贷款期限错配、贷款集中度过高等经营风险。近年来,受区域经济下行影响,该行对公信贷业务萎缩严重,原有的资产结构对可持续发展形成瓶颈。针对这一短板,他们做出以个贷业务和票据业务为突破,优化调整资产业务结构,夯实内部管理基础,有效遏制信贷风险的战略决策。在存量贷款移位方面,重点抓实流动资金贷款存量移位调整,加快存量贷款从产能过剩、低端制造、批发零售等高风险领域的移出速率,提高行业间、行业内客户间的移位速率,强力推动行业信贷结构优化。对商贸流通、一般制造业做好行业内客户结构调整,推动贷款由劣势企业向行业内优势企业迁徙;对产能过剩行业、小商品市场客户,以及具有“僵尸”特征的企业,积极稳妥地实施信贷退出。

  在贷款投放方面,一是突出个人贷款,二是突出票据贴现,三是在项目贷款中突出政府购买服务项目。经过努力已初见成效,据2016年末与2013年末的数据比较,该行各项贷款余额增长了30.3%,在规模扩张的同时结构得到逐步调整,公司项目贷款占比由45.6%降至33.3%,减少了12.3个百分点;个人贷款占比由14.9%升至22.6%,增长了7.7个百分点;票据贴现占比由0.43%升至7%,增长了6.57个百分点。一般流动资金贷款通过三年来持续不断的移位调整,总量占比下降了近6个百分点,分布的合理度得到提升,风险度明显下降。

  做实贷前调查,从源头把控风险。一是严把调查关,严格实行现场“双人调查”、“面谈面签”制度,坚持支行行长约见企业法人代表制度,真正落实主体责任。二是严把客户准入关,做到“六看”:一看行业是否准入,二看产品是否有市场,三看老板品行是否端正,四看管理团队是否正规,五看管理是否规范,六看押品是否易变现。三是坚持市行营销部门现场调查复核制度,在支行前期调查基础上,市行组织人员再次进行现场核查,切实防控出现假资料、假交易、假担保、假抵押、假用途等风险隐患。

  环环相扣、步步为营,强化贷后管理责任落实。一是加强对客户经理日常贷后管理工作的监督检查,督促履行贷后管理职责,务求精准过细,一丝不苟。二是部门联动加强现场和非现场检查,每半年对信贷业务进行一次逐户风险排查,并到政府登记机构对抵(质)押登记的真实性逐笔进行核实。对大额项目贷款由市行领导带队到现场进行查勘,实时掌握情况,防范风险因素发生。三是加大考核力度。在绩效考核办法中对资产质量指标细化量化,做到各个环节人员职责清晰、奖罚明确,失责必问、问责必严,从行政处罚和经济处罚两个方面加大从严治贷、责任追究的力度。

  由于在信贷基础管理上认真扎实,使风险意识、质量意识、制度意识传导落实到每一个信贷岗位、每一个信贷环节、每一个信贷人员,平顶山分行近年来经受住了宏观和区域金融条件的考验,在区域经济严重下滑的大背景下信贷业务逆势而上,呈现出规模良性扩大、质量稳中向好的良好态势,为地方实体经济发展和自身可持续发展提供了有力的支撑。

  充分借助政府力量化解风险

  在经营实践中平顶山分行深切地体会到,政府推动市场发展、政府与市场相互结合,是现阶段融资体制的基本特征。银行信贷资产质量的保障,必须走银政合作、共建信用之路。没有良好的银政关系,没有政府的倾力支持,要想在市场落后和信用缺损的条件下化解信贷风险,那将是难上加难。

  为了优化外部经营环境、维护合法权益、有效把控市场,该行十分重视争取地方党政的支持。行长张延庆利用担任平顶山市人大财经委副主任委员的便利条件,抓住参与同地方党政领导一起开会调研、与企业家会见座谈等机会,提前掌握市场信息,未雨绸缪地把控风险,往往能够收到事半功倍的效果。2015年,某企业集团资金出现比较严重的流动性困难,在银行的贷款风险性陡然凸现。该行由于察觉及时,迅速协调政府及监管部门,通过召集全市银行业机构会议,采取统一安排企业融资方案、还款计划等措施,成功帮助企业渡过难关;他们还积极主动为政府当好金融参谋,帮助一户困难企业落实重组方案,使其在短期内重新焕发活力,从而有效化解了对该行资产质量影响较大的两笔潜在风险贷款。

  该行所辖宝丰支行在市分行的指导下,也创造了一个借助地方政府力量化解贷款风险,实现社会受益、多方共赢的典型案例,很值得点赞。宝丰县有两户小企业,在宝丰支行通过“网贷通”渠道先后三笔共贷款2000多万元,从2016年下半年开始出现断续欠息现象,企业上了“逾期剪刀差风险客户”名单。支行多次催收,企业主也有明确的还款意愿,但终因企业已陷入停产停业困境,无法按期偿还贷款本息。所幸的是当时贷款均以房产作抵押,并且是一处位于宝丰县繁华地段的1.1万平方米的商用房产。经法院裁定,该行可以对这一抵押物进行变卖处置用于补偿贷款损失。本来问题应该比较顺利地得到解决,可是由于当地市场疲软,这处房产一时间没有商家愿意接手,处置方案搁浅了。平顶山分行行长张延庆与宝丰县党政领导关系一向很好,在相互交流沟通中了解到该县打算建设文化馆、档案馆、政务审批大厅,于是趁机提出与政府合作的设想。他带领宝丰支行行长和信贷客户经理多次与县委书记、县长沟通会商,最终达成协议,由政府融资平台收购那一处抵押房产进行上述建设,购房款用于偿还宝丰支行贷款本息。在政府领导强力支持、政府有关部门鼎力配合之下,2017年4月初银证企三方工作人员集中办公,连续一昼夜突击加班办理完各项手续,将这三笔逾期贷款连本带息全部以现金清收回笼的方式处置完毕,该行没有造成一分钱的损失。

  据介绍,平顶山分行通过积极寻求地方政府和司法机关的理解与支持,成功化解过许多次贷款风险事件。他们在政府的帮助下对潜在风险贷款实行客户名单制管理,制定潜在风险融资化解或退出方案,在工作中做到早介入、早处置,把握住最佳缓释时机,仅2016年就压降潜在风险贷款8.22亿元。在2014年至2017年第一季度三年多时间里,该行累计清收处置不良贷款2.03亿元,一直将不良率控制在0.2%以内,总体贷款质量优于河南工行系统和当地同业平均水平,信贷业务运营能力评价位居全国工行二级分行系统先进行列。(管益农 李振平 李朝阳 李潜)

编辑:张龙

相关新闻