首页□本报记者郭戈逯彦萃本报通讯员冯张伟
11月30日，河南银监局在郑州召开河南银行业例行新闻发布会，联合三门峡银监分局、中国邮政储蓄银行三门峡市分行以及卢氏农商银行，共同介绍了金融扶贫的“卢氏模式”的探索和经验，为全省金融扶贫工作提供借鉴。
打造金融扶贫“卢氏模式”
三门峡市卢氏县地处我省西部山区，全县目前仍有未脱贫贫困户16301户50628人，贫困发生率15.23%，是全省贫困程度最深的国家级深度贫困县。
2017年2月，省长陈润儿到卢氏县调研时提出要在卢氏创建全省金融扶贫试验区。5月，省财政厅、省扶贫办、河南银监局等6部门联合下发《金融助推卢氏县脱贫攻坚试验区工作方案》将卢氏县确定为全省金融助推脱贫攻坚试验区。经过当地党委政府和金融机构充分调研积极实践，形成了以建设“四大体系”为核心的金融助力精准扶贫“卢氏模式”。
一是建设金融服务体系。着眼于破解“银行网点少，服务保障”跟不上的问题。建设县乡村三级金融服务体系，县中心是“大脑”，负责统筹指挥、协调推动；乡服务站是“身子”，负责上下衔接、组织执行；村服务部是“手脚”，扎根基层，服务群众。金融服务从“没人管”到“多人管”“管到底”，农户贷款时间也由过去的“无限期”到现在的“4个工作日”就能办好。二是建设信用评定体系。针对以前出现的“一个银行授信、其他银行不认、授信比例太低、贫困户大多无‘信’”的问题，建立覆盖全县的信用信息大数据库，采集率94.6%（其中贫困户2.31万户，采集率达95%）。根据不同的信用等级，分别给予5万至20万元纯信用额度。同时，实现信用信息与卢氏金融服务网有效联接，共建共享，解决“贷款该给谁，看谁讲诚信”的问题。三是建设产业支撑体系。围绕扶贫项目建机制，探索“龙头企业+合作社+农户+基地”模式，改变农户“单打独斗”发展产业风险大的现状，以信贷投向促进产业化发展，形成“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”利益联结机制，解决“贷款干什么，怎样用得好”的问题。四是建设风险防控体系。从贷前信用审核、贷中用途管理到贷后违约追责全程把控，设好“防火墙”，最大限度降低贷后风险，推动银行从“不敢贷”变为“快放贷”。
服务体系是保障，信用体系是基础，防控体系是关键，产业体系是支撑，四大体系有机衔接、协调联动，组成了金融扶贫的整体架构，也有效破解了“利率差额小了之后，成本怎么降低”的障碍。
金融机构冲锋在前
金融助力精准扶贫，金融机构冲在最前面，卢氏农商银行是其中的主力军。
在共建“四大体系”的基础上，卢氏农商银行还探索建立了四个扶贫贷款模式。一是自主经营模式。针对有生产经营能力、有生产经营项目，但缺少发展资金的贫困户，直接向其发放扶贫小额贷款，用于自主经营。截至目前，已发放4386户、21750万元。二是“订单农业”模式。针对有生产经营能力，无生产经营项目的贫困户，向其发放扶贫小额贷款，用于向企业或合作社购买生产资料，然后在企业或合作社管理指导下进行生产，企业或合作社保证产品回收。截至目前，已直接支持贫困户1200户，发放贷款6000万元。三是合作经营模式。农业龙头企业引导贫困户、农户组建成立合作社，农商行向合作社发放贷款，企业为合作社提供担保，合作社在企业的统一指导管理下发展产业。截至目前，已支持合作社60户，发放贷款40050万元，带动贫困户5754户。四是劳务增收模式。企业在卢氏投资建生产基地，农商行直接向企业发放贷款，企业通过吸纳贫困户就业、流转农民土地等方式，带动贫困户实现脱贫。截至目前，已支持企业9家，发放贷款15800万元，带动贫困户813户。
除了农商行，邮储银行、农发行、农行等根植乡村的银行业金融机构，在县域金融扶贫工作中也发挥了关键作用。
银监部门积极作为
银监部门既是银行的监督管理者，又是金融扶贫的主要组织者和推动者。在助力“卢氏模式”形成和推广过程中，三门峡银监分局坚决贯彻中国银监会、河南银监局政策部署，持续加大监管督导力度，确保扶贫信贷“需求准、责任清、放得出、管得好、收得回”。
实施分片包干，实现精准扶贫。落实扶贫小额信贷分片包干责任制。在功能性的分片包干责任制方面，针对各家银行的业务特点确定合适的金融扶贫方式。积极推进小额扶贫信贷“3+1”模式。按照河南银监局要求，在农合机构、农行、邮储银行3家机构之外确定广发银行作为第二责任银行发放产业扶贫贷款。深入推进银行普惠金融示范点创建工作。要求各主要责任银行在每个县市（含陕州区)选择1～2个工作开展基础好的乡镇或行政村进行普惠金融示范点的培育。
加大政策支持，激发内生动力。按照中国银监会要求推动落实尽职免责制度并提高不良容忍度，调动银行开展扶贫小额信贷的积极性。鼓励银行对金融扶贫进行探索。加大资源倾斜力度。提高市场准入效率。鼓励银行业机构下沉服务重心，夯实金融扶贫基础。
加强考核督导，建立纠偏机制。分局金融扶贫工作领导小组办公室配备专人办公，将工作任务分解至各监管科室和各监管办事处，明确牵头部门、责任部门和完成时限，并将落实情况纳入分局年度目标考核内容和重大督办事项。制定下发《三门峡银行业扶贫小额信贷工作考评办法（试行）》，从组织领导、制度健全、信贷投放和风险防控等十一个方面对银行业机构的扶贫小额信贷工作进行考核。加大对银行的巡查力度。自2016年以来，共组织辖内银行业机构召开金融扶贫工作座谈会、推进会16次，对全部责任银行扶贫小额信贷分片包干工作现场督查巡查18次，对责任银行及贫困村进行调研和督导17次。
对于如何更好地发挥银监部门的作用，推动全省银行业机构持续加大金融扶贫工作力度，河南银监局有关负责人表示，“卢氏模式”是全省金融助力精准扶贫的一个缩影，下一步将尽快把全省各地独立的探索变成连片成面的“风景”。⑦15