首页大河报·大河财立方记者 席韶阳
“六一”儿童节前后，不少家长在为孩子挑选礼物的同时，也开始考虑为孩子配置充足的保险。不过，面对市面上纷繁复杂的少儿险产品，怎样避免投保误区、如何配置更“保险”，让不少家长犯愁。
保险专家提醒家长们，少儿投保要遵循“保障先行”的原则，家庭成员投保要遵循“先大人后孩子”的顺序。
投保原则 |保障功能第一想清楚：为什么给孩子买保险
“为孩子投保，首先要弄清楚有哪些适合孩子的保险品种，然后根据实际需要选择适合的产品。”泰康人寿河南分公司产品室主管卢英提醒说，一个孩子的完善的保障方案，实际上是一套保险产品的组合拳，一般包括：国家医保、重大疾病、意外伤害、医疗、教育四大方面，其对应的商业保险分别为社保、重疾险、意外险、医疗险和教育金，其中教育金近年来市场上多以“年金险”的方式体现。
其中，社保是国家提供的最基础的保险保障。重疾险、意外险、医疗险、年金保险则是商业保险公司提供的保险保障，是社保的有益补充，两者结合，让孩子的保险保障更为完善。不过，尽管如此，市面产品仍难覆盖所有儿童风险。对此，平安人寿河南分公司销售企划部行销活动室主任姜新亮建议，家长们不妨从保险公司对儿童险产品的细分定制角度入手，为孩子提供更具针对性的风险保障。
“保险的本源是保障。因此，父母为孩子投保时，也应遵循保障第一的原则。”姜新亮提醒，在投保顺序上，应优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等保障产品，然后再考虑教育储蓄类保险产品。
如今，不少人在购买保险时会更多关注其收益情况，为孩子投保时也是如此：先关注到期后能有多少增值。针对这种情况，姜新亮提醒家长们：掏钱之前，先想清楚，为什么要给孩子买保险?你想让保险为孩子做什么?
孩子成长的过程难免潜伏各种风险，生病、意外，是最常见的风险，也是一个家庭在抚育孩子过程中可能面临的最大的潜在风险。如何将此类风险降到最低?就需要相关保障型的保险产品辅助，比如，重疾险和医疗险就是为了解决医疗费用的问题，意外险是为了解决一旦发生意外需要面临的经济压力问题，教育险、婚嫁险、年金险则是为了解决孩子今后上大学、创业、婚嫁等带来的资金需求。
理清了上述需求，家长就会明白，哪些需求更为急迫，结合家庭实际情况，为孩子配置合适的保险产品。
因此，卢英提醒家长们，在孩子还没有充足保障的前提下，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。建议先把孩子的保障规划全面。
投保顺序|先大人后小孩
看细节：是否有保费豁免条款那么，面对种类繁多的少儿保险产品，该如何确认投保先后顺序，又如何避免误区呢?天安人寿河南分公司培训部负责人王连升提醒家长们，孩子作为最小的家庭成员，往往被倾注了全家几代人的关注和爱护，不少家长尤其是爷爷奶奶们，会优先送一份保险给孩子，而忽略了家里的顶梁柱——孩子的父母。
“在为家庭成员投保时，最大的误区就是，孩子优先。”王连升说，为孩子投保时一定要遵循“先大人，后小孩”的投保顺序。
为孩子投保，归根结底是为了缓解父母本身的财务压力，减轻家庭面临风险时的经济负担，而孩子最大的依赖依然是父母。所以，需要反复强调的投保顺序应该是：在给孩子买保险之前，父母首先要完善自己的保险，尤其是家庭经济支柱的保险必须要先得到保障。
姜新亮提醒家长们：孩子的保费是父母缴纳的，一旦作为投保人的父亲或者母亲出险，孩子后续保费就无以为继，那么，孩子就会面临同时失去亲人庇护保障和保险保障的艰难境地。这时，保险产品里是否有保费豁免条款就变得非常重要。以平安人寿近期新推出的少儿险“爱满分保险产品计划1”(以下简称“爱满分”)为例，该产品针对
0-17岁的少儿群体设计，保费豁免条款规定：如果投保人身故，或者是被保险人发生合同约定的30种轻症，均可免交豁免保险期内剩余的各期保费，保障继续有效。
同样的，天安人寿“爱相伴终身重大疾病保险产品计划”中的豁免保费条款则规定，因意外伤害90日后，豁免自轻症、中症疾病确诊之日起该保险合同的续期保险费，合同均继续有效。
因此，保险专家们提醒家长，为孩子投保时，首先要遵循“先大人后小孩”的顺序，其次，一定要注意该保险产品是否包含“保费豁免”的条款。如果产品本身没有保费豁免条款，则可购买附加险的“投保人保费豁免险”。有了这项保障，一旦作为投保人的父母出险，保险公司就可以豁免孩子保险期内剩余的各期保费，而保障继续有效，让孩子健康成长。