全国保险专业研究生教育指导委员会常务副主任郝演苏：新时代保险的本源是风险管理

　　郝演苏发表演讲

　　大河报·大河财立方记者 席韶阳 周世龙 实习生 刘赟 文图

　　新时代背景下，保险业将肩负怎样的责任？推行健康险条款标准化有什么好处？7月16日，在郑召开的第十五届中国国际保险精英圆桌大会(简称CMF)上，全国保险专业研究生教育指导委员会常务副主任郝演苏发表以《新时代保险业的历史责任》为题的演讲，并接受本报记者专访。

　　郝演苏提出，传统保险的本源是保障，新时代保险的本源是风险管理；中国健康险条款应该做好标准化，以提升产品竞争能力，让老百姓投保像去银行存款一样简单。

　　| 保险中介对外开放，意在引进海外新理念

　　作为中国保险行业发展的亲历者和推动者，郝演苏曾长期担任中央财经大学保险学院院长，早在2002年，他就因揭露航空意外保险存在的假保单现象，推动航空意外保险电子保单的进程。对于中国保险业在新时代的发展，郝演苏认为，保险发展要经历三个层次。

　　在1.0时期，保险和社会的关系只是简单的契约关系，保险行业通过简单的社会资源整合，实现基本的经济补偿功能。

　　随着2.0时代的到来，保险行业开始帮助家庭或个人设计风险管理解决方案，最典型的例子就是近年来保险中介的开放发展。

　　今年4月的博鳌亚洲论坛上，中国人民银行行长易纲宣布进一步开放中国金融市场的具体措施，其中外资保险中介扩容、扩大外资保险中介业务范围引人关注。

　　“以往都是公司有什么保单，就给客户介绍什么，除了保额变化，并不针对客户实际需求进行合适的删减或修改，难以满足客户的个性化需求。”郝演苏说，“为什么国家加大保险中介的开放力度，我认为是希望海外保险中介带来新的观点理念。”

　　而在3.0阶段，郝演苏认为保险业要在社会公共空间创造社会价值。而一个成功的保险业务员就是一个小型企业家，不仅仅帮助客户满足保险需求，还应该考虑客户在社会公共空间的所有需求。

　　| 应推进健康险条款标准化，让投保像存钱一样简单

　　“为什么要推进健康险条款标准化?因为如果出台一个由健康部门主导、行业组织设计标准化的条款，这个标准化的条款代表行业意志或者国家意志，对保险的一些基本概念做标准化解读，可以让投保和理赔变得更加简单，进而推进行业健康发展。”郝演苏表示，目前他一直在呼吁推动健康险条款标准化改革。

　　他说，因为缺乏统一的行业标准，针对同一种疾病，不同的保险公司在理赔过程中可能会做出不同的解读，有的公司能理赔，有的公司可能拒赔，造成保险纠纷居高不下。

　　“保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，最大诚信原则怎么保障消费者利益?仍然要靠标准。”郝演苏说，如果对健康险的一些指标做一个权威的标准化解读，可以厘清基本概念，明确责任和权利。

　　统计显示，今年5月，全国健康险的保费收入约2500亿元，健康险的保单超过10亿件。如果简单地按一个人一张投保单算，就意味着10亿中国人有了健康险保单。

　　郝演苏认为，这么多的保单数量，这么广的影响面，健康险的保险条款应当实现以国家标准为基础的清洁保单，通过国家标准来保护消费者的利益，也保护保险公司的利益。

　　| 1.9万亿保费承担超3000万亿保额，保险业保障意义凸显

　　作为保险业的学界泰斗，郝演苏也对保险有深刻的见解，更期待为保险“正名”，他列举出一系列数据展现保险蕴含的社会意义。

　　2018年1~5月，全国原保险保费收入19103.02亿元，同比下降5.86%;赔款和给付支出5015.91亿元，同比增长2.36%;保险金额3115.27万亿元;保单件数106.27亿件;其中普通寿险2211.04万件;健康险10.33亿件;意外险23.38亿件。同期，银行业总负债229.4万亿，保险业或许总负债3115.27万亿。保险业负债是银行总负债的13.58倍。

　　“所有人提起保险都说看看保险又赚多少钱，但实际上，保额才是责任所在，1.9万亿元的保费，保险业就要做3000多万亿元的资金准备。”

　　郝演苏表示，传统保险的本源是保障，新时代保险的本源是风险管理。而上述数据则是保险业有效缓解社会医保压力的直观体现，未来他将呼吁，要减轻健康险销售税负，鼓励保险行业和社会保障体系结合，发挥更好的社会效益。