首页近期，监管部门在银行业内推广一个关于普惠金融的银行范例。这家银行以专注做小微金融起家，并在几十年来逐渐探索出了一条商业可持续的小微金融发展模式，它就是浙江泰隆商业银行。
泰隆银行副行长金学良对证券时报记者表示，过去泰隆银行主要是靠“跑街”做小微和三农金融，客户经理活跃在田间地头、厂房车间向客户营销，并将信贷流程前移，在客户营销阶段就开始收集和整合客户资料。但随着金融科技的发展，做小微金融也必须借助金融科技的力量，在降低银行成本的同时，提升风控效率。
机构定位“双下沉”
对泰隆银行来说，机构定位“双下沉”，并借助金融科技加快线上线下融合，是为提升风控效率、降低成本开出的“药方”。
证券时报记者了解到，泰隆银行一方面下沉机构，全行300多家网点，其中90%都分布在农村和社区。“我们近年来在不断提高县域支行、小微专营支行和社区支行的网点比重，机构下沉才能实现业务下沉，这样可以依托地方的地缘优势及与小微企业密切联系的亲缘优势错位竞争。”金学良说。
客户经理也在“下沉”。泰隆银行一线的客户经理常年活跃在田间地头、社区小巷和车间厂房，并给每位客户经理划分“责任田”，做到对客户情况知根知底，得到最一手的信息，总结最一线的经验和做法。在证券时报记者调研走访的浙江温岭坞根镇，当地村民多以养殖鲈鱼、蛤蜊、紫菜营生，泰隆银行温岭支行的客户经理常年与当地村民打交道，几乎熟知每户村民的家庭情况和经营状况。
一位当地的客户经理对记者透露，泰隆银行在坞根镇开展业务仅两年多，目前已给村民贷款8000多万，其中只有一笔贷款因客户发生车祸而产生逾期，且给村民的贷款以信用贷为主。“我们常年扎根村里，与村民彼此已非常熟悉，加上农民在村里普遍看重面子，所以贷款偿还意愿高、信用风险小”。
客户经理拿着Pad去放贷
“这一两年来，我们借助互联网技术，建成了Pad移动金融服务站，客户经理拿着Pad到田间地头、车间厂房找客户放贷，既可以让客户一次也不用跑，对银行来说在风控、效率方面也有很大提升，同时成本下降明显。”金学良说。
据了解，泰隆银行立足“前端信息化、后台工厂化”，客户经理人手一台Pad，上门调查，现场录入基础材料、办理手续，银行则在后台成立集中审批中心（信贷工厂），将前端传送的信息实时审批。以往办理一笔新的贷款大概要一两天，但通过运用移动Pad，最快办理只需要30分钟；办理续贷仅需3分钟。2018年1～6月，泰隆银行Pad端共累计发放信贷业务14.61万笔，金额301.45亿元。目前通过Pad作业，泰隆客户经理的平均管护数达181户，较之前增幅35.51%，全行不良从年初的1.30%下降到1.26%。
泰隆银行还探索出其他一些降低普惠金融业务风险的办法。例如，根据小微企业特征总结出“三品三表”的风控调查模式，即关注小微企业主的人品、产品和押品，通过小微企业的水表、电表和海关报表信息，交叉验证企业真实经营情况。通过有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好的“两有一无”模式，降低农民市民获得普惠金融服务的门槛。将党员作为优质的贷款客户资源，针对党员创业者推出纯信用贷款“先锋贷”，综合党龄长短等因素对带头创业的党员给予利率优惠，以党员为切入点发展其他相关客户等，实现低成本、低风险批量获客等。
截至7月末，泰隆银行500万以下的客户数占比达99.85%。其中，100万以下的贷款客户数占比达96.53%，全行户均贷款仅28万元，信用和保证类贷款占比达90%以上。（记者 孙璐璐）