儿童节送保险,应该怎么选? 少儿投保配置方案要得当

2019年05月30日08:00

来源:大河网

  □大河报·大河财立方记者席韶阳

  有社保也可配置重疾险

  小刘近期忙坏了,一岁多的女儿因感冒引发肺炎再次住院。“孩子身体弱,基本上每个月都要去一次医院,发烧、肺炎、肠胃炎,虽然都不是大毛病,每次花销从几百元到几千元不等。但频率太高,医疗费用累计起来也是不小一笔开支。”小刘感慨地说,孩子虽然有社保,但不能覆盖全部医疗费用,应该早点为孩子买份保险,但又不知道买什么好。

  对此,平安人寿河南分公司首席核保师李异表示,一些家长会因为孩子有社保,而纠结要不要再配置商业保险。社保有起付线限制,额度内的费用需要自付,不能覆盖全部医疗费用,某些重大疾病可能自付费用较多,商业保险可以有效降低个人医疗支出。对于有社保的孩子来说,重疾险可以作为一个必要补充。

  以位列小儿恶性肿瘤之首的白血病为例,目前在我国进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上,而即使进行最低限度的化疗,所需医疗费用也接近40万元。

  而少儿重疾险一般都具有“一经确诊即刻赔付”的特性,孩子如确诊罹患合同约定保障的重大疾病,可即刻向保险公司申请约定的定额理赔,在治疗前期即可有效缓解家庭财务压力。因此,在少儿重疾发病率日益增长的大背景下,家长们不妨优先为孩子选择一款合适的少儿重疾险产品。

  意外+医疗经济又实用

  小孩子往往活泼好动,也因此特别容易遭遇意外伤害。近年来,孩子游泳溺水窒息、高处跌落、机动车交通事故、食物中毒、猫抓狗咬等意外事故频频见诸媒体。对此,家长们不妨为孩子配置一份含有意外医疗保障的少儿意外险,此类产品价格不高,但非常实用。

  此外,一旦意外发生后需要门诊或者住院治疗,往往又是一笔费用。新华保险河南分公司相关保险专家提醒说,在为孩子投保意外险时,一定要关注医疗保障部分。在同等条件下,要优先选择不限医保目录、低免赔额、报销比例高的产品。

  同时,该专家也提醒,为了保护未成年人,我国保险法对未成年人的身故赔付设有限额,10岁以下身故赔付最高20万元,10~18岁身故赔付最高50万元。因此,无论孩子的意外险保额买得有多高,保险公司的赔付都不会超过上述限额,因此,家长们在选择意外险时,最好重点关注理赔范围,而不必追求过高保额。

  此外,针对孩子的一些轻症但又必须住院的,不妨在重疾险和意外险的基础上,再配置一份少儿医疗保险,减轻家庭经济压力,夯实孩子的健康保障。

  先保障后理财先大人后小孩

  目前市面上有很多投资类的保险,比如教育金保险、婚嫁金保险等,不少家长为孩子买此类保险之后,就觉得孩子保障已经够了。

  对此,李异提醒说,保险的意义在于保障,孩童时期更容易遭受意外伤害,生病住院的频率也比成年人高,重疾险、意外险、医疗险都是为孩子成长提供最基础的保障,而投资性的保险产品则可以作为补充。

  而综观市面上不同保险产品,对于孩子健康成长来说,重疾险是保大事,应对各种重大疾病带来的资金风险;意外险和医疗险,是保小事;而投资型的保险则是保没事,孩子平安长大后,为其准备一笔继续深造或婚嫁、创业的资金。

  李异建议家长们,为孩子投保,可以循序渐进方式进行,先解决孩子生命中可能出现的最重要的、最不能承受的风险,然后再逐渐解决其他需求,遵循先保障、后理财的原则。如果家庭资金有限,更要注意这一原则,优先购买少儿重疾险、意外险、医疗险,这些保障齐全之后,等孩子稍大一点了,家里资金宽裕了,再逐步配置教育金保险、婚嫁金保险等投资性保险。

  关于家庭投保顺序,新华保险河南分公司相关保险专家特别提醒说,父母是孩子最大的保护伞。一旦作为家庭经济支柱的父母健康状况出了问题,家庭收入中断,孩子保费就会受影响,保障也就无法谈起了。因此,家庭成员投保,一定是遵循先大人后小孩的原则,家庭经济支柱首先投保。

  此外,保险的豁免条款非常重要,无论家长为孩子选择哪种保险,都别忘了附加豁免责任。豁免即是投保人发生意外风险事故,可以免缴剩下的各期保费,合同继续有效。

编辑:张馨予