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从十八届三中全会提出发展普惠金融以来，这一关切人民群众尤其是贫困、低收入人口利益的金融服务体系便受到广泛关注。从全国首个国家级普惠金融改革试验区落地河南，到省金融服务共享平台建设，河南普惠金融工作一直走在创新前沿。为传播普惠金融知识，让金融惠及更多人群，河南省金融服务办公室和河南日报报业集团联合推出了”2019首届河南省金融知识网络竞赛活动”。组委会还同步推出“普惠金融在中原”系列报道，大河报·大河财立方从不同维度为公众展示河南普惠金融发展的最新成绩，展现金融机构在普惠金融中的创新和实践。
□大河报·大河财立方记者裴熔熔
自提出发展普惠金融、印发规划确立发展普惠金融的基本路径以来，我国的普惠金融实践取得了诸多成效，开局良好。河南省的普惠金融实践也结出了累累硕果。
截至今年6月末，全省1847个乡镇已实现银行网点和保险服务全覆盖；全省精准扶贫贷款余额1012.09亿元，扶贫小额信贷实现量质并重；2013~2018年，小微企业贷款年增量保持在1000亿元以上；金融扶贫“卢氏模式”和普惠金融“兰考模式”在全省复制推广；17家银行对接入驻河南金融服务共享平台，累计为1万多家企业发放贷款；创新步伐不断加快，多款金融创新产品和服务落地……
普惠金融之花正在中原大地全面绽放。
金融机构体系基本健全银行网点和保险服务覆盖全省1847个乡镇
在重渡沟“江南人家”客栈，仿古大门的一侧悬挂着由栾川农商银行颁发的“信用户”金色牌匾。客栈老板李军杰说：“评上‘信用户’，农商银行贷给俺20万元。有了这块牌子，游客们觉得咱是实在人，住的人也多了。”仅去年十一期间，“江南人家”的净收入就超过了10万元。
借助普惠金融之力，重渡沟村数百户像李军杰这样的农户正走在致富奔小康的康庄大道上。
近年来，随着社会各界的推动，普惠金融的理念正逐步深入人心。建立一个能有效地、全方位地为人民群众尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系，也已经成为人们普遍关心的问题。
在构建普惠金融体系的过程中，以银行为主体的金融机构发挥着“领头羊”和“排头兵”的关键作用。可以说，其服务网络的触达程度，决定了金融服务的“最后一公里”是否能完全打通。
为扩大基础金融服务覆盖面，近年来，河南加快金融机构创设、引进步伐，形成了传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构共同发展的格局，银行业保险业机构的种类不断丰富，构建了覆盖广泛的金融服务网络。普惠金融服务正向基层、县域、乡村和社区不断延伸。
据统计，截至今年6月末，我省共有银行业法人机构239家，一级分支机构116家，机构网点13064个，从业人员19.91万人；保险机构6529家，其中总公司1家，省级分公司84家，中心支公司727家，支公司1783家，营业部和营销服务部4049家。全省1847个乡镇已实现银行网点和保险服务全覆盖，农村基础金融服务对行政村的覆盖率接近100%，银行业各类电子机具对行政村的覆盖率达到90%以上。
多重利好政策加持涉农贷款年增1500亿
为建立完善的普惠金融体系，加快推进普惠金融成果落地，近年来，河南省委、省政府做出安排部署，出台了多项政策文件，扶持民营小微、“三农”等领域，助力脱贫攻坚和乡村振兴。河南银保监局、中国人民银行郑州中心支行等相关单位也积极建立推进普惠金融发展工作协调机制，出台系列文件，全力做好河南省普惠金融发展的顶层设计，普惠金融体系日益完善。
2017年1月，河南省人民政府办公厅印发《河南省“十三五”脱贫攻坚规划》，明确提出健全金融扶贫工作机制；此后相继出台多项政策，进一步规范我省扶贫小额信贷管理工作。今年1月，出台金融服务民营企业的11大措施，破解民营企业融资难题。
在推进乡村振兴系列文件中，河南省委省政府也明确提出，创新金融服务，健全适合农业农村特点的农村金融体系。
此外，去年12月，河南银保监局印发文件，从12个方面引领银行保险机构为支持河南民营企业和小微企业健康稳定发展提供更加高质量的金融服务。
今年以来，河南银保监局系统逐级设立普惠金融部门，15家大中型商业银行分支机构建立普惠金融服务体系，人保财险等保险公司设置普惠金融事业部，建成银行保险服务民营企业专营机构1408个，小微支行432个，从业人员两万余名。
年初，人民银行郑州中支还与省地方金融监督管理局等多个部门联合发文，在未来3年内，我省金融机构将对1万余家民营企业和小微企业实施精准“滴灌”。
在各方的引领和指导下，全省银行保险机构切实强化支农支小责任，多措并举持续加大有效资金投入，小微企业增量扩面降成本进展明显，涉农信贷资金投入稳步增加。
据统计，2013~2018年，河南省小微企业贷款年增量保持在1000亿元以上，涉农贷款年增量保持在1500亿元左右；2018年末小微企业贷款、涉农贷款余额分别是2013年末的2.07倍和1.86倍，有力支持了一大批小微企业和农业产业化龙头企业的发展壮大。
融资难、融资贵问题缓解上半年末全省精准扶贫贷款余额1012亿元
作为完善普惠金融体系的重要一环，如何打破传统金融对小微、“三农”等薄弱领域的融资限制，也是摆在参与各方面前的一道重要考题。
早在2016年，原河南银监局就印发通知，明确在发展普惠金融方面，小微企业贷款要实现“三个不低于”目标，农行、农发行及农合机构要单列涉农信贷计划。
年初河南省政府办公厅出台的《关于进一步深化民营企业金融服务的意见》也提到，建立金融支持“白名单”，对民营企业、小微企业贷款基数大、占比高的金融机构综合实施货币政策、监管政策、考核政策等正向激励。
为了纾解中小微企业融资难题，3月5日，河南省大数据管理局会同省地方金融监管局等部门，利用大数据手段搭建了全国首家省级金融服务共享平台。截至目前，已有17家银行对接入驻平台，上线135个信贷产品，累计为1万多家企业发放贷款。
为提升薄弱领域金融信息的触达度，河南深入开展了中小微企业政银企对接。省地方金融监督管理局筛选了20家银行的6大类54个创新性产品，面向民营和小微企业集中推介。人民银行郑州中支、省地方金融监督管理局等多个部门联合开展民营和小微企业金融服务“百千万”行动，选定14699家企业进行金融培育。截至7月末，已有6963家企业新获得融资552.51亿元。其中，3208家企业首次获得贷款支持144.7亿元。
此外，河南还加大了对农村基础设施升级、乡村旅游等领域的信贷投放和保险增信保障力度，涉农贷款持续增长。今年上半年，全省小麦保险整体覆盖率超过70%，育肥猪保险实现从无到有，承保数量居全国前列。同时着力加大对贫困地区、贫困群体的金融帮扶。截至6月末，全省精准扶贫贷款余额1012.09亿元，扶贫小额信贷实现量质并重。
打造普惠金融“河南样本”“卢氏模式”“兰考模式”全省推广
在全面推动普惠金融落地、打通金融服务最后一公里的同时，河南的普惠金融工作也开出了创新之花，走出多条特色之路。
为破解扶贫小额信贷政策落地难题，河南省政府领导亲自动员部署在卢氏县开展小额信贷扶贫试点，通过构建金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑四大体系，较好化解了金融机构服务能力不足、小额扶贫贷款风险大等难题。
截至6月末，“卢氏模式”已基本复制推广到全省，总体上形成了覆盖全省农村地区的县乡村三级金融服务网络。扶贫小额信贷累计投放由2016年末的42.9亿元增加到今年6月末的486.5亿元。全省精准扶贫贷款余额1349.9亿元，累计带动、服务建档立卡贫困人口（含已脱贫人口）595.6万人（次）。
自兰考成为全国第一个国家级普惠金融改革试验区以来，河南深入推进该试验区的建设，紧扣“普惠、扶贫、县域”三大主题，大力发展数字普惠金融，兰考县“一平台四体系”的普惠金融模式基本形成。
截至6月末，兰考已完成10万余农户的基础授信，银行与1.21万名农户签订贷款合同5.2亿元，带动发放农户小额贷款3.25万笔，合计29.76亿元。从去年上半年开始，兰考普惠金融模式开始在开封全域和全省22个试点县（市、区）复制推广，展现出蓬勃的生机和活力。截至6月末，22个试点县（市、区）普惠授信已完成基础授信227.88万余户，发放普惠授信贷款23.49万笔。
此外，河南银保监局还在国定贫困县商城县启动试点先行工程，探索建立可持续的“银行+保险”发展模式，待经验成熟逐步在光山县乃至全省推开。截至今年8月末，20个银行授信项目中已落实13个，14个保险合作项目中已落实5个。“银税互动”“银商合作”“政融保”等服务模式也在全省不断涌现。
满足多元化需求金融产品和服务创新步伐加快
作为普惠金融的“排头兵”，河南各大银行、保险机构也立足市场定位，持续推进金融创新，推出了一系列符合需求、贴近实际的金融产品和服务，有效满足了小微、扶贫、涉农等企业日益增长的金融需求。
加大对互联网、大数据等新技术的运用力度。建设银行推出的“惠懂你”APP，汇集了云税贷、信用快贷等多个纯信用全线上产品，开展信贷业务全线上办理创新服务；郑州银行推出包括3大体系28个产品的“简单派”小微企业服务品牌，满足各类小微群体多种需求；针对河南省优势农牧产业，兴业银行依托“兴e融”线上融资产品，借助第三方电商平台和优质担保公司，开发出“互联网+银行+平台”模式的“惠农贷”业务，有效降低涉农企业的融资成本。
加大续贷政策的落实和产品创新力度。2016年10月，中原银行推出首款线上房抵贷创新产品“永续贷”，并开发出企业版本，进一步满足小微企业生产经营的融资需求。据统计，截至目前，全省银行业已研发出“永续贷”“金燕连续贷”等20多款续贷产品，有效缓解了企业的还款压力。
加大保险产品创新力度。围绕农业“四优四化”和农险“扩面、增品、提标”总体要求，河南主要保险机构积极创新产品，如中原农险针对新兴农业经营主体开展主粮高保障保险，保额平均提高80%；中国人保河南分公司成立“保险+期货”团队，专门对接郑商所和大商所，已成功对接期货公司30余家。