银行卡还在手中,钱却“不翼而飞”,银行卡被盗刷如何维权?

2021年02月10日09:17

来源:大河报·大河财立方

  【大河报·大河财立方】(记者 丁倩)银行卡在自己身上,钱却没了?临近年底,银行卡被盗刷现象频频发生。

  2月8日,河南省农信社发文称,近日发现不法机构冒用“河南农村信用社(农商银行)”名义向客户发送诈骗短信,以手机存档信息失效为由诱骗客户点击含有木马病毒的钓鱼链接,客户一旦点击链接并填写个人信息,账户资金将被窃取。

  这只是个例。近日,不少国有大行和城商行的银行卡用户反映也有类似遭遇,那么用户如何辨别银行短信真伪?发生类似事件又该如何维权?对此,记者采访了省高院及律所的相关业内人士。

  “伪基站”作祟,不明信息导致银行卡瞬间被盗刷

  近日,相关报道称,郑州李先生因为收到一条落款为某银行的信息,银行卡里两万多元瞬间被转走。

  据李先生回忆,1月14日上午,某银行客服发短信,称在银行留存的身份证信息已过期,需登录短信中的网址完成修改密码等操作,不然24小时未认证将冻结账户。没想到,根据提示操作完成后,1月28日朋友转账到李先生银行卡的2.3万,分多次很快被转走。

  然而,更让李先生吃惊的是,当他调取银行账号登录信息之后,发现自1月14日自己登陆之后,一直显示有一个VIVO的手机用户登录。这让李先生开始怀疑:根据银行客服发送短信登录网站,竟然还能遭遇诈骗?

  最后经公安机关核查,这是犯罪分子利用伪基站改号器模仿银行发送的诈骗短信。银行也回应称,银行短信发送内容不包含网址链接,客户如果收到类似诈骗信息,请认真核实银行正确官方网址,必要时应及时前往附近网点进行确认。

  “近几年,银行卡被盗刷的形式不断‘升级’,‘伪基站’诈骗方式更是让用户防不胜防。”一位银行从业者告诉记者,该诈骗方式主要利用伪基站及改号软件,伪装成银行或通讯服务机构的客户服务号码,向客户发送类似身份证过期冻结账户、银行升级、积分兑换等内容的诈骗短信。“因为信息直接发送到用户手机,如果用户自己误操作极易陷入骗局,目前银行技术部门也正在采取措施,以减少用户的损失。”上述银行从业者称。

  以案说法:银行卡被盗刷,银行需要承担责任吗?

  现实生活中,面对银行卡被盗刷,很多人感觉迷惘。那么银行卡莫名其妙被盗刷,自己又无法举证,银行应否赔偿?

  “目前针对银行卡盗刷案件的司法实践,基本是银行承担全部或者大部分责任,基于双方存在储蓄合同关系,银行作为金融机构,应保证储户资金安全,义务应高于一般持卡人。”河南睿辰律师事务所律师蔡晓杰以发生在2015年的一件案例告诫用户,银行卡被盗刷后一定要记得取证。

  家住郑州的齐某,曾在2015年3月办理了某国有大行的一张银行卡,并开通了网银和手机银行。2015年底某一天,齐某收到短信提醒自己在南京某ATM机取款5000元,随后又有数笔网上消费。发现此情况后,齐某意识到自己可能碰到了银行卡盗刷,齐某于当天下午在家附近某ATM上存款100元,随后向公安机关报案。后齐某要求银行赔付却遭到拒绝,无奈之下,齐某向人民法院提起诉讼。

  “齐某反应比较快,在得知银行卡被异地盗刷的情况下,通过在ATM机上存款证明了卡在自己身上,不可能当天在外地消费。”蔡晓杰告诉大河报·大河财立方记者,这个案件经法院最后审理认为,原被告之间已经建立储蓄合同关系,银行作为发卡方,应承担对银行卡真伪的实质审查义务,确保银行卡的安全使用。银行卡被复制,他人利用伪卡在ATM机上盗刷,窃取银行存款,使原告的银行卡产生取款记录,造成原告的损失,原告请求被告承担责任并无不当。

  原告账户内的存款被盗取系密码交易,可见原告未能妥善保管其银行卡密码,为他人盗取提供了可乘之机,对存款被盗取原告也有过错。故根据双方的过错程度,银行承担70%的责任,原告承担30%的责任。

  “以前法院判决基本三七开比较多,银行承担70%,现在如果能证明卡在自己身上,更倾向于银行承担全部责任,但如果是因为用户点击链接输入密码造成资金被盗,从法理上来说个人需要承担一定责任。”蔡晓杰称,点击链接输入密码的行为是因为泄漏密码才造成资金被盗,银行目前技术手段很难防范,在司法实践中还需看法官怎么认定。

  对此,大河报·大河财立方记者联系到省高院的一名法官。其称,银行卡被盗刷案件相比其他案件,数量不算多,但是审理并不轻松,因为当事人不容易服判息诉。但通常情况下,如果查明是因为当事人过错,比如点击伪造的链接、给他人提供验证码、主动给他人转款等,造成自己的钱款被盗,需要自己承担不利后果或者根据各方责任按比例分担,具体比例不等。

  守牢自己的“钱袋子”,从根源上做好防范、识别诈骗

  现如今,人们的日常生活已离不开银行卡,据央行最新公布的数据显示,截止到2020年第三季度,全国个人银行账户共有120.92亿户,比前二季度增加2.97亿,环比增加2.52%。如果按照我国14亿人口计算,平均每个人拥有8张银行卡。在此情况下,应如何从根源上守护好银行卡,避免被盗刷?

  “根据‘伪基站’的诈骗形式,用户首先要从‘形式’上辨别诈骗。”相关银行工作人员告诉记者,一定要仔细辨别短信内容,如果要求登录网站,大概率可以判定为诈骗短信,因为银行发送的短信内容很少涉及链接。此外,如遇到提示客户身份证过期冻结账户、银行升级、信用卡提高额度、银行个人信息核实认证、积分兑换等字眼时,应当提高警惕,可及时跟银行工作人员核实。

  蔡晓杰在此也建议,广大银行卡用户应尽快将磁条卡升级为芯片卡,以增加银行卡的安全性,平时在公共场合刷卡消费时应保管好密码。

  一旦发生银行卡被盗刷情形,当事人首先应保存银行发送的短信提醒,马上到银行窗口或通过电话的方式办理挂失业务,并到公安机关报案,领取相应回执。其次,到距离最近的银行或自动存取款机进行存款或取款业务,保留操作记录,总之,要得到证据,表明卡始终在自己的控制中。“如果用户在处理状况过程中遇到纠纷,可向法院提起诉讼,咨询并委托专业律师处理,以最大程度地保护自己的合法财产权益。”蔡晓杰称。

编辑:郭同欢

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