首页“我又开了店，希望一切都能好起来。”2023年底，青海小伙马大吾代回到杭州，重新开了一家拉面店。他是网商银行首批线下小店的客户，6年前第一次开店就用网商银行来周转。2022年，因经营困难，拉面店一度闭店。如今趁着消费复苏，他重新做起了生意，也用起了网商银行。
这是小微经济韧性的写照，也是网商银行服务小微的一个缩影。5月13日，网商银行发布2023年ESG报告（以下简称“报告”）。截至2023年底，该行已累计服务小微用户超5300万，在普惠金融、农村金融、绿色金融等核心领域持续创新，稳步增长。
网商银行董事长金晓龙表示，在持续扩面的基础上，未来普惠金融将更加关注“健康度”，关注小微的金融服务是否匹配得当、是否有效充足，风险是否可控，是否绿色及健康可持续等。这也是网商银行发展的方向。
近一半用户来自农村及县域
作为中国金融系统的补充者，网商银行一直关注普惠金融的“空白地带”和“薄弱地带”。报告显示，网商银行服务客户中近一半来自县域及农村地区，发放贷款增速前10 的省份全部位于中西部地区。
2023年全年，网商银行新增客户中，超74%为首次在商业银行获得经营性贷款。平均每个人仅借款7.2万元，6成以上的单笔贷款利息在100元以下。
扩大普惠信贷投入的同时，网商银行不断提升自身风险管理能力，挖掘小微在账户管理、支付结算、资金增值需求，开辟交易银行“第二增长曲线”，实现稳健经营。截至2023年底，网商银行代销的理财余额超5000亿，进入行业第一梯队。
AI技术加快推进
2023年，网商银行加快AI技术在金融风控领域的应用探索，服务农村金融的大山雀卫星遥感风控系统、产业链金融解决方案大雁系统，及百灵交互式智能风控系统各有新进展：
“大山雀”可识别15种作物，已服务31个省市的169万种植户。此外，网商银行与农业农村部大数据发展中心合作，在大山雀基础上，叠加运用隐私计算技术，将农业数据引入金融风控，进一步提升种植户的金融满足度。
“大雁”首次将AI大模型的知识抽取能力，应用于产业链金融，已搭建包括汽车、医疗等在内的9条产业链图谱，识别超2100万小微企业。汽车产业链上的100万小微因此获得信贷额度。
截至2023年底，“百灵”累计服务超800万小微，成功提额的客户中，平均提升贷款额度4.5万元。
开放小微绿色评级标准
2022年网商银行参与发布了全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准，借助大数据和AI能力，开展小微企业的 “认绿、评绿、碳减排三步曲”，为绿色评级表现好的企业，提供优惠的绿色贷款。
2023年，网商银行扩大该标准的应用范围，为839万家小微提供绿色评级，让131万家小微获得绿色金融优惠。通过“绿色中标贷”产品，网商银行为污水处理、人居环境整治、美丽乡村建设、土地保护等3465个项目发放绿色贷款9.63亿。通过“绿色采购贷”产品，网商银行与家电、光伏等行业的237家绿色品牌企业合作，服务了品牌上下游的2.3万家小微企业。
此外，网商银行已与上海银行、江苏银行、平安银行等11家银行签署小微绿色评价合作协议，共同探索针对小微的绿色信贷解决方案，提升小微绿色金融的普及和效率。（经济日报记者陈果静）