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法院：规律转账佐证口头计息约定
□本报全媒体记者 宋梦杰 本报通讯员 秦世璞 余照利
基本案情
2024年6月14日，周某因资金周转向杨某借款。杨某通过银行转账向周某转了5万元，周某随即出具了一张借条，写明“今借到杨某现金伍万元整，期限5个月”。值得注意的是，这张借条上并没有写明利息。
就在收到5万元借款的当天，周某通过微信向杨某转回了1000元。此后，从2024年7月14日开始，周某连续在每月的14日左右，通过微信向杨某转账1000元，一直持续到2025年3月28日，累计转账9次，总计支付了9000元。
借款到期后，周某没了动静。杨某多次催要未果，遂诉至新密市法院，要求周某偿还本金5万元及利息6000元（计算至2025年9月13日）。
周某在电话中向法官口头辩称，双方根本没有约定利息，借条上也没写，自己还的那9000元是本金，不是利息。随后，周某更是玩起了“失踪”，经新密市法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，也未提交任何书面答辩意见和证据。
判决结果
法院经审理认为，合法民间借贷关系受法律保护，该案争议焦点集中在三个层面：
一是“砍头息”的认定。民法典规定，借款利息不得预先在本金中扣除，否则应按实际出借金额认定本金。周某借款当日收到5万元后立即转回1000元，本质是杨某预先收取利息，属于典型的“砍头息”。
二是口头利息约定的采信。借条虽未载明利息，但周某的还款行为高度符合口头付息特征：首笔1000元在收款当日支付，此后连续9期固定在每月14日（借款对应日）前后等额支付，与杨某主张的“月利率2%（5万×2%=1000元）”高度吻合。更重要的是，若双方真无利息约定，周某在5个月借期内就开始偿还本金，完全违背民间借贷“借款人享有本金期限利益用于周转”的基本逻辑。
三是利率上限与本息抵扣。该案借款发生时一年期LPR为3.45%，4倍上限为年利率13.8%，双方约定的月利率2%（折合年利率24%）已超标。
法院经逐笔核算认定：首笔1000元因无利息产生直接抵扣本金，剩余本金4.9万元；以后每月的1000元中分别抵扣相应本金和利息。最终核算截至2025年3月28日最后一笔还款，周某尚欠本金4.51万元，后续利息以未还本金为基数，按年利率13.8%计算至实际清偿之日。
综上所述，法院依法作出以下判决：周某于判决生效之日起十日内偿还杨某借款本金4.51万元及利息（利息以4.51万元为基数，自2025年3月29日起按年利率13.8%计算至实际清偿之日止）。
法官说法
这类“借条不写利息，还款全靠默契”的纠纷在审判中十分常见，很多当事人抱着“都是熟人，写太细伤感情”的心态留下漏洞。
很多人误以为“没写在纸上的约定就不算数”，但也不一定。口头约定只要是双方真实意思表示，本身也是有效的，但难点在于举证——如果出借人拿不出证据证明有利息约定，借款人又咬定是无息借款，法律就会按“没有约定利息”处理。该案中杨某的胜诉，核心在于他提交了完整的微信转账记录，用“规律性还款”把口头约定“实锤”了。